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  • TA的每日心情

    2019-6-6 09:20
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    [LV.9]超凡大师

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    近日,多位网友向长安客反映,泰康业务员来他们公司宣讲,说自己有一款牛叉到无敌的医疗险,社保非社保都可以报销,而且还可以保证续保到99岁。保费也很便宜,唯一的要求是,要买他们的年金险才能买这个医疗险。年金险1万元起。

    我想说,你们强买强卖的样子真丑,都9012年了,醒醒吧。

    先说搭配销售。保险公司这恶习由来已久。
    大约是十几年前,长安客才入行时,得知同业有款少儿医疗险卡单非常好,就打该保险公司客服电话,要求推荐一位代理人,买三张卡。
    等约好时间见面以后,该代理人可能见我本人西装革履,就问我是干啥的,我说我目前在XX保险公司,我需要买几张卡。
    对方顿时变颜变色,冷冷地说,你这不道德啊,卡单哪有单卖的?再说你还是同业。
    于是拂袖而去。留下目惊口呆的我。
    我不明白,为什么同业就不能从贵公司买卡单?再者,你不单独销售,直接告诉我啊,为什么让我来了,却告诉我不单卖?

    都9012年了,泰康你这样强制搭配销售,是欺负客户不懂行,在强行收一波智商税吗?

    再看看泰康某些业务员吹上天的年金险和吹破牛B的医疗险。

    ◆◆【泰康幸福世嘉年金险分析】◆◆

    看看宣传单页,确实很诱人。


    看看这四大特点,我也有四大疑问。

    一、是否所有客户都有这种短期交费,然后用一生来领钱的短钱变长钱的需求?
    很显然,不是。
    二、如果撤出这个计划,成本是多少?
    保费的绝大部分是沉没成本,在交费期间退出,损失特别大。
    三、虽然有分红,但收益率是多少?
    可以得知,绝大多数保险,除了投连险,收益率一般不会高于4.025%,原因是银保监会目前审批的普通年金险预定利率上限就是4.025%。
    四、万能账户算收益,这是不是销售误导?
    年金险算收益只能算一次,但目前保险公司给保险加个万能账户,然后告诉客户,你看万能账户每年的收益能到5-6%。
    且不说万能账户保底利率一般是2.5%-3%,并不能保证高收益。
    这么算收益的逻辑有问题。
    就好像你在银行存款,银行人告诉你,你在我们这里存一万,一年拿到利率是150元,然后你拿150元买彩票,中了500万,你看看收益多高?
    这么说话,不是耍流氓是什么?
    比较年金险,焦点是收益率。

    以32岁女士为例,我们看下X康这款年金险的收益率。







    用【金考易理财计算器】轻松计算。

    从第一年起,交3万,连续交5年。
    体现在第一行和第二行。

    从第六年起到终身,开始终身返还4350元。
    体现在第三行。

    计算结果如图。


    32岁一辈子领取到老,换得一个2.11%的收益率,值不值呢?


    有朋友说了,你还没算分红呢?


    好的,假设我们按105岁,一直不领取,按分红,万能账户皆为中档利率,得出最后的收益率。


    内部回报率,2.90%!

    就这么一收益率,还得一直不动,考虑到终身才全部领完,才得到2.90%。
    是高是低?拉出来比比。

    看看信泰如意享养老保险的收益率。




    有请【金考易理财计算器】。


    32岁,交5年,每年3万,60岁开始领取,年领17436元,最后得出收益率为3.66%。
    信泰如意享年金险就是一个单纯的养老年金险,不带分红,不带万能账户,秒杀泰康幸福世嘉年金险既有分红又有万能账户中档收益的收益率。

    ◆◆【所谓保证续保的健康尊享C医疗险】◆◆

    再看捆绑销售的医疗险,据说保证续保,同行中绝无仅有。
    真的是保证续保吗?

    中国银保监会《健康保险管理办法》规定如下。

    第三条
    健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
    长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
    短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
    保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

    第二十条 含有保证续保条款的健康保险产品,应当明确约定保证续保条款的生效时间。
    含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。

    而健康尊享C条款中关于续保的条款是怎么规定的呢?

    4.2保险费率调整
    您为被保险人新续保合同时,我们有权根据本合同计算费率所用的计算基础与实际情况的偏差程度,决定是否调整保险费率。保险费率的调整适用于本保险的所有被保险人或者同一投保年龄、同一投保区域等某一类人群的被保险人。
    我们进行保险费率调整后,您为被保险人续保合同时,须自保险费率调整后的首个新续保合同的生效日起按照新的保险费率支付保险费,保险费率调整前您已经支付的保险费不受影响。
    若您选择了自动申请续保,如果我们调整保险费率,我们将以书面形式或者双方认可的其他形式通知您,如果您不接受保险费率调整且不再继续投保本合同,您须在本合同期满日前以书面形式通知我们,本合同自期满日的24时起效力终止。

    长安客:看到了吗?条款中说的清清楚楚,泰康保留了自己调整费率权利,这就是业务员嘴里说的保证续保?
    不存在的。
    这就是一款假的保证续保医疗险。

    泰康健康尊享C条款4.3条,其中。
    4.3 续保
    (1) 首两次续保(见8.47)
    若您选择了自动申请续保,每一保险期间届满之前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保,均按前述规则类推。
    如果经审核后,我们做出不同意您继续投保本合同决定的,我们将以书面形式通知您,本合同自期满日的24时起效力终止。
    保险事故发生后,您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们,导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的,我们有权对该续保合同重新审核,并根据审核结果决定是否变更继续投保条件或者解除该续保合同。
    如果您中断投保后又再次投保本合同的,将视为重新投保,在重新投保后的前两次续保我们将按照前述“首两次续?!痹级ǖ男9嬖蚪行?。
    (2) 第三次及以后续保
    若您选择了自动申请续保,且已通过我们首两次续保审核的,后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保,每一保险期间届满之前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保本合同,在按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。第三次及以后续保,均按前述规则类推。
    我们接受继续投保本合同的被保险人的年龄最高不超过99周岁。

    黑体字清楚地表明了,X康完整地保留了自己重新审核被保险人能否投保的权利。
    这是保证续保吗?扯淡。
    我们知道,泰康健康尊享 c 是无法单独购买的,需要购买年金险,才有购买的资格。
    但是这款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的,这点从合同条款中已经有了明确的说明。
    保障方面,如何?
    拿众安尊享e生2019和泰康健康尊享C做对比如下。
    优势用红色字体标示。
    可以看到,在质子重离子等领域,众安尊享e生2019有保障,而泰康健康尊享C没有质子重离子保障。
    同时保障额度方面,众安尊享e生2019比泰康健康尊享C要高出很多。
    更重要的是,众安尊享e生可以单独购买,而健康尊享C款必须附加年金购买。
    再看看保费对比。
    有社保费率对比,众安尊享E生2019均低于泰康健康尊享C,对客户利益较大,性价比更高。
    无社保费率对比,除60岁年龄段,众安尊享E生2019均低于泰康健康尊享C,对客户利益较大,性价比更高。


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    2019-5-23 11:55:34 只看该作者
    内容给力

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    2019-5-25 05:24:58 只看该作者
    收下了,谢谢

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    2019-5-26 09:35:23 只看该作者
    不知不觉已经来有点货一段时间了,谢谢分享

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    2019-5-30 14:44:48 只看该作者
    每天来瞅一眼有点货,看下大伙在干啥

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    2019-6-2 03:58:43 只看该作者
    有点货,有奖活动第一选择!

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    2019-6-2 18:13:06 只看该作者
    论坛签到都有奖励拿,不错

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    我是来找线报的
  • TA的每日心情
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